自1999年上海资信进行个人试点以来，征信事业发展20年左右，但我国的征信尚处于发展初期。征信行业产业链由4个部分组成（数据生产者、数据拥有者、征信机构、征信结果用户）。征信产业包含数据的搜集、提炼、整合、分析，形成对数据生产者的信用分析结果，并为用户提供征信报告。整个过程中的数据都有很强的隐私，因此征信机构是受法律许可的、专业化的、独立的第三方机构，征信结果真实可信，并对数据承担保密义务。

目前征信存在的痛点

数据无法共享利用率低。大多数的征信机构数据获取数据渠道较小，真实有效的信用评估难以形成全面，虽然个人与企业之间各方面数据被机构掌握，却无法集中信息分散，导致形成“数据孤岛”，数据的利用率低，征信结果也难以保证。

数据采集不规范不透明。很多征信分析信息来源于用户在网上操作各项事物留下的痕迹。只要涉及到实名制的平台几乎都可以对用户进行信用分析，大型征信机构会购买数据或与平台达成合作进行信用数据采集，然而这个过程难以监管。数据采集过程不规范、不透明、数据滥用，违规交易，个人信息泄露等一系列问题难以根除。

征信数据结果认可度低。由于各征信机构数据来源不具权威性，监管不全面，质量也难以保证，并且小型机构并未与中国人民银行征信系统对接。因此，其出具的信用报告数据并未得到社会广泛接受。

区块链赋能大数据征信

实现数据共享。区块链技术应用在征信体系中既能保护数据隐私，又能促进数据共享，以最低的数据采集成本进行更大程度的数据价值开发。区块链上进行智能合约数据交易，还可通过点对点的方式进行数据交换等其他流动方式，打破“数据孤岛”的痛点。区块链能促进征信市场多元化发展，并且涉及个人安全隐私的信息起到保护作用。

保障数据交易安全。保证交易过程中数据的真实有效，交易过程公开透明。一旦信息出现错误，将可以追溯数据发布源头，避免出现虚假信息，有效提高平台的信任度。区块链的分布式记账与不易篡改特性可以确保数据有效且不会被修改。使得征信数据拥有良好的秩序，维护征信的安全性，有助于提高征信结果的认可度。

规范管理便于监督。在区块链征信数据交易体系中，监管机构可以有效控制交易，发现违规交易可及时处理。在区块链上所有交易均可追溯，交易记录都会在区块链网络中公布。在数据采集模式下，监管费通过权限设置能够控制接入区块链网络的征信机构，并通过加密设置控制机构数据使用的权限，即使是传统体系中难以有效监管的中小型征信机构，通过其交易行为或接入网络的权限，也能得到规范管理。

结语

金融的核心是“信用”的建立，而基于区块链技术，传统的中心化的信用将被去中心化的信用所取代，天然适用于征信行业。愚者暗于成事，智者见于未萌。区块链技术具有巨大的优势，但作为一项新事物，区块链技术在征信领域无论在技术上还是在制度上短期都无法实际运用，其技术的落地任重而道远。对于区块链技术带来新的风险与挑战需要一个一个的解决。

福建省零伽壹企业管理咨询有限公司是一家专注于产业区块链链改的咨询管理公司，致力于以区块链核心思想与技术特性为企业提供顶层商业模式设计、通证经济模型设计、政务优化增效、品牌商业价值重塑、区块链技术开发与场景应用等整体链改服务，在数字经济时代为企业开创新赛道、新链接、新价值。

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