赵永新：区块链对金融行业意义重大。正如中央政治局在10月24日第十八次集体学习时总书记所指出的，区块链技术的集成应用在新的技术革新和产业变革中起着重要作用。区块链是一种集成技术，汇集了计算机科学、数学、密码学、经济学等相关学科。

对于金融业而言，区块链的

分布式存储技术解决了信息对称的问题，共识机制算法解决了数据可信的问题，非对称加密解决了用户隐私保护的问题，而智能合约解决了效率提升的问题。这四大特征或者技术恰恰是金融行业最重要的问题。

金融的本质是风险，风险的本质是信息不对称，而区块链解决了金融行业和实体经济间的信息不对称和可信难的问题。这无疑将大大降低金融行业的尽调成本，同时有助于金融风险防范，而智能合约更是有效提升了金融服务实体经济的效率。

赵永新：银行证券保险等金融领域近年来积极拥抱区块链，已经落地了诸多成果。其中以银行最多。

目前国内至少有60家银行应用区块链实现各项业务创新。

• 中国银行业协会在2018年12月29号联合联合国家开发银行、工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、光大银行、民生银行、浦发银行、邮储银行、平安银行、汇丰银行（中国）等共同发起组建了“中国贸易金融跨行交易区块链平台”。这个平台是以国内信用证和福费廷跨行业务为试点，能够满足银行在开展跨行贸易金融业务中信息流通、数据安全、隐私保护、交易执行等多方面的管理和业务需求。

• 2017年5月工行携手贵州省政府联合共建区块链资金扶贫平台。

   

• 中国银行在2017年8月利用区块链实现跨境支付和清算结算。

   

• 建设银行“BCTrade2.0区块链贸易金融平台”从2018年4月成立以来已经实现交易3600亿。

• 2018年6月，农行利用区块链实现农地确权抵押贷款。

• 2016年8月，微众银行利用区块链实现同业业务之间的机构准实现对账。

• 邮储银行利用区块链做资产托管业务等。

另外，全国性股份制银行和部分城市商业银行甚至个别农村商业银行也开始积极利用区块链技术实现业务创新。证券领域2015年9月，纳斯达克基于区块链发行Pre-IPO股票服务，深圳证券交易所和上海证券交易所近两年也做了积极探索。区块链在财产保险、医疗保险、风险防范和再保险等领域也有重要价值。

赵永新：早在2017年我就在很多论坛上讲，区块链对金融而言，除了发币，还有诗和远方，区块链在金融领域的落地已经越来越多，尤其是区块链上升为国家战略以后，国有大行、股份制银行、城市商业银行纷纷加大了区块链布局。

未来，个人认为，区块链将在三个方面前景广阔。

首先在对公业务中，无论是金融机构之间的同业业务，还是对企业事业单位贷款，资产管理、支付结算和清算，国内信用证、票据业务、供应链金融等，供应链金融将是重要发力点。另外，随着一带一路的不断推进，区块链在促进国际金融业务发展中将发挥重要作用甚至成为新的底层基础设施。

第二，随着法定数字货币DC/EP推出以后，银行零售业务将发生重要变化，数字货币使同业间结算和银行内部的资金转移和结算基本实时化，客户体验会更便利。

第三，在风险管控方面，由于数字货币的可追踪性，银行花费在如反洗钱、反欺诈等合规验证和审计方面的成本将大幅降低。证券领域在资金的募投管退等环节、特别是在募集资金的使用流向等方面都将发挥重要作用。保险领域的应用场景如风险防范也非常有潜力。

赵永新：这个观点2016年就有了，特别是2018年12月在新加坡举办的全球数字经济峰会中我发言题目就是《区块链+供应链破解中小企业融资难》。

众所周知，中小微企业融资难融资贵是全球普遍存在的问题，我国也不例外。数据显示：截至2019年6月底国家市场监管总局统计我国共有市场主体1.16亿户，而央行征信中心机构数据共2591万户，其中中小微企业1988.3万户，这意味着全国至少83%以上的中小微企业没有在银行贷过款。尽管中央、国务院、各监管部门支持政策频出，各商业银行也不断创新中小微企业贷款产品，发展普惠金融增速也很快，但离满足实体经济的金融需求还有很大距离。

究其原因，主要是对于金融机构而言，贷款风险缓释的问题，为了防范风险，在银行不能确定中小微企业的还款来源时，只能用抵押或担保的模式来解决。央行数据显示：截止2019年6月底，我国各级各类银行本外币贷款余额151.6万亿元，其中90%以上是抵押担保。信息不对称形成的或有风险不能保障是中小微企业融资难的根本原因。

区块链是建立信任的机器，它不仅让陌生人间能够通过分布式帐本和共识算法建立信任，更让金融机构与中小微企业也建立信任关系。通过政府、企业和金融机构共同构建的供应链金融平台能够在企业授权的前提下真实可信的共享中小微企业的经营数据，这大大降低了银行前期尽职调查的成本，同时降低了信用风险，智能合约还可以实现智能放贷、智能收取利息和和智能风控等，进而助力金融更好地服务实体经济，解决中小微企业融资难的问题。

赵永新：确实，金融领域对技术的容错率非常低或者说要求非常高，安全性不高的技术必然会增大技术本身带来的新的风险。大数据的滥用就可能带来用户隐私泄露而出现合规风险甚至法律风险，2019年10月数十家大数据公司高管被抓就是这个问题。

现在银行在外部数据使用方面非常谨慎。但是不能因为有风险就排斥新技术，而是要将技术可能引发的风险在可控范围内，不断完善，逐渐迭代。有时不用创新技术可能是最大的风险 - 战略风险。

赵永新：亟待解决的问题很多，比如区块链技术人才培养问题、与各项金融业务场景深度融合的问题、区块链基础知识的普及问题等等，但安全高效的底层核心技术突破是当前面临的最主要问题。

赵永新：中央十九届四中全会审议通过了《中共中央关于坚持和完善中国特色社会主义制度、推进国家治理体系和治理能力现代化若干重大问题的决定》。会议提出要科学执政、民主执政、依法执政水平。坚持法治国家、法治政府、法治社会一体建设。建立共建共治共享的社会治理制度。自2015年7月国务院推进互联网+行动计划以来，各级政府部门积极利用互联网和移动互联网提升政府治理能力，让数据多跑路、让老百姓少跑腿方面取得重要进展。但由于互联网本身的问题，电子政务体系内各政府部门作为天然的中心化管理机构，形成政府部门之间信息孤岛，数据共享难推进。存在办事入口不统一、平台功能不完善、事项上网不同步、服务信息不准确等诸多痛点。

区块链的分布式存储可以实现政务数据跨部门、跨区域共同维护和利用，智能合约能够促进多部门业务协同办理，深入推进简政放权、优化行政审批制度，改善营商环境，激发各类市场主体活力，进而推进政府治理现代化。

比如杭州市政府首个政务服务链，多个政务+区块链的场景有了自主可控的区块链底层支撑。在深化“最多跑一次”改革，为人民群众带来更好的政务服务体验。实现市民“零跑腿”和“无纸化”办理。

再比如雄安新区从2017年开始建设链上雄安，建设了雄安区块链资金管理平台，有1700多家企业和各金融机构、政府部门共同应用，确保每一笔建设资金清晰可控。区块链房屋租赁、千年秀林等项目应用让每棵树都拥有了“身份证”。

赵永新：目前世界各国都在积极探索区块链的应用，比如迪拜正致力于打造全球第一个由区块链驱动的政府，并计划到2020年，全部政府文件实现链上处理。

维也纳使用区块链提升公共交通线路、火车时刻表、社区投票结果等城市数据的安全性及使用便捷性。

美国福蒙特州南伯灵顿市正在试点以区块链为基础的房地产交易，以期降低土地数据管理成本。

印度政府使用区块链实现个人身份识别与信息验证，在数据安全可控的前提下实现数据可共享。

从经验上来看，迪拜的区块链驱动的政府可以借鉴，将来我国政府治理或将全部政府文件实现链上处理，并通过数据共享和智能合约实现跨部门合作以提升政府治理现代化水平。

赵永新：监管沙箱由英国首创，指从事金融创新的机构在确保消费者权益的前提下，按英国金融行为监管局（FCA）特定简化的审批程序，提交申请并取得行政许可后，允许金融科技创新机构在适用范围内测试，FCA会对测试过程进行监控，并对情况进行评估，以判定是否给予正式的监管授权，在沙箱之外予以推广。

英国在制度上更为严谨，要求Fintech公司在“监管沙箱”中的测试时间为3—6个月；澳大利亚“监管沙箱豁免”注重时间效率和风险控制；新加坡金融监管局希望打造一个有利于科技创新和技术应用金融生态系统；美国2018年6月首个金融科技监管沙盒正式落地亚利桑那州，帮助该州的金融科技创企节省冗余和高昂的监管成本。

结合各国监管经验来看，有两个建议：

一是监管创新是应对金融创新的有效方法。数字资产交易是既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。相较传统金融具有多元化、混业化、场景化和生态化等特点，更加突出产品设计风险、法律合规风险等传统金融的非经常性风险。通过沙箱监管借助监管创新可以通过监管部门和机构之间的实时沟通纽带确保测试阶段业务运行的合规性，进而达到监管的保护创新和防范风险的目的。

二是金融机构在创新的同时可以考虑拥抱监管，同步引入监管部门作为节点之一，共享相关数据，并通过智能合约等技术将违法违规行为排除在创新之外，更有效地鼓励创新和保护消费者的合法权益。

央行上海总部于2019年10月30日印发《关于促进金融科技发展 支持上海建设金融科技中心的指导意见》提出，在风险可控和有效保护消费者权益的前提下，按照特定简化的审批程序，从事金融创新的企业提交申请并取得有限授权，在一定范围的实景环境中向客户提供产品和服务，探索金融科技监管沙箱机制。

赵永新：Libra类的数字货币创新确实给各国央行甚至整个国际金融体系带来了重大影响，如果发行成功则可能对货币政策、金融监管、金融安全、世界货币格局、甚至国际政治经济竞争格局都会带来不可估量的巨大影响。但这种可能性短期内看并不大。

货币发行是一个主权国家的象征，目前看不可能被私营部门发行。不仅美国政府叫住了Libra发行，欧洲各国央行也坚决抵制。但Libra给了各国公共部门创新的启示。欧洲中央银行（ECB）最近将开发出保护用户隐私的中央银行数字货币（CBDC）付款系统。法国央行计划在2020年第一季度测试发行央行数字货币。瑞士国家银行和国际清算银行已签署一项协议，在国际清算银行位于瑞士的创新中心进行合作推出中央银行数字货币（CBDC）。印度央行已计划开发央行数字货币。中国的法定数字货币（DC/EP）也已经基本成熟。

随着技术和经济的不断发展，公共部门发行的法定数字货币将成为主流，但Libra类的数字货币可能仍然有其存在价值，Libra可能将在某个管辖区内以非常有限的范围、合作伙伴和功能得以推出。Libra 或将不再是那个其最初承诺的全球支付的稳定币，但依旧将会取得一定进展。

赵永新：和传统金融模式相比，DeFi 不仅增加了透明性，而且整个金融协议通过智能合约自动执行，很大程度上减少了传统金融服务过程中潜在的各类风险，包括：人工干预成本、坏账率等。

DeFi 行业可以进一步细分为稳定币、借贷、支付、衍生品、去中心化交易所和资产等。DeFi 全行业的锁仓总值从 2019 年 1 月 1 日的 3.02 亿美元飙升至 2019 年 6 月 30 日的 14.9 亿美元，上涨近五倍。DeFi 借贷市场还处于早期发展阶段，仅有两年的历史，但其发展速度却很快。贷款总额也从1月份的 960 万增长至 6 月份的 2.56 亿美元。去中心化交易所 (DEX) 近半年来取得快速的成长，但整体用户群体和交易量还偏少。

从全球范围来看，预计2020年开放式金融的发展趋势还将继续。

赵永新：和尚主任还有你们各位意见高度一致，期待中国央行法定数字货币的推出，这将对人民币国际化乃至国际货币体系和全球金融行业的变革带来重要影响。

赵永新：金融科技Fintech， 是 Financial Technology 的缩写，根据金融稳定理事会（FSB）的定义，金融科技主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动，对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。

从金融角度看，区块链作为新一代信息技术，也属于金融科技范畴。当然科技不仅对金融行业产生重大影响，对整个经济社会都会产生重大影响。

金融科技本身属于跨金融和科技两大学科，跨学科人才的培养是个长期过程。但对于绝大多数银行从业者而言，不一定都要学会底层技术，更重要的是观念的转变和技术的应用创新。

区块链又是比大数据、人工智能更为复杂的集成应用，如果再和金融的具体业务结合起来就难度更大，所以对于区块链人才培养，个人认为可以分为三个方面：

一、区块链技术人才。需要通晓计算机、数学、密码学、经济学等相关学科知识，这个培养时间长，但最为重要，需要有关高校和专业培训机构开设区块链专业系统培养；

二、区块链应用人才。需要掌握区块链的主要原理，更侧重在与经济社会领域各场景深度融合创新，解决当前各领域中存在的问题，促进经济社会转型创新，这部分可以由培训机构完成；

三、区块链思想的培养。区块链作为技术是一方面，但区块链同样也是一种治理架构，甚至可以作为一种治理思想，通过数据共享打破信息鸿沟，建立可信社会，提升社会运行效率。对于这类需求，主要是在思想观念的转变，这部分可由咱们区块链产业人才智库专家培训。

赵永新：确实，现在不仅是银行从业者迫切希望接触区块链金融项目，全国甚至全球越来越多的人都想深入了解并应用区块链。但由于区块链技术本身的复杂性，非专业人员很难学懂并应用。对于银行人才的区块链培训个人建议同样也可以分为三个层面。

对于各银行总行高管层面，要深刻认识到区块链上升为国家战略的重要意义，不仅是在金融领域，区块链在政府治理、经济社会、民生、金融等各个领域都将产生重要影响。高层管理的培训更应该注重区块链治理银行甚至重塑金融的重要思想。

对于总行、分行和支行各个非技术条线部门，要尽快掌握区块链的主要原理以及如何与自身业务融合创新，推动银行业转型升级。

对于技术部门和基层有兴趣的青年员工在可能的情况下，应该系统学习区块链的底层技术，并与银行业务深度结合。