区块链技术能够显著降低银行业成本；有效提升银行的业务处理效率；有利于银行强化供应链金融管理，消除道德风险；有利于稀释与降低银行的监管难度，进而提高业务的合规程度。

历来对数字货币持排斥态度的世界大行摩根大通日前态度发生逆转，不仅宣布与加密货币“联姻”，而且推出名为“JPMCoin”的自家虚拟货币。

摩根大通并不是全球第一个在区块链方面“吃螃蟹”的金融企业。早在四年前，花旗银行就对外宣布将推出自己的“花旗币”，还在自己的创新实验室里创建了一个“类比特币”的技术项目。与此同时，日本最大的金融公司三菱日联金融集团也声明开始开发和实验名为“Mufg 币”的数字货币，并且该集团员工如今已经可以在一家内部便利店使用 Mufg 币。另外，日本三大行之一的瑞穗金融集团联手日本邮政银行发起了名为“J-Coin”的区块链项目研发，并计划推出自己的数字货币。初步统计，全球范围内至少有 60 家银行金融机构都不同程度地涉入区块链并考虑发行自己的数字货币。

除了单兵作战，银行业还采取团队与集群的形式在区块链领域进行积极拓展与深耕。其中，最著名的就是由全球具有影响力的 42 家金融机构共同发起成立的 R3CEV 联盟。据悉，R3CEV 致力于打造一个开源、通用共享账簿的区块链联盟，由包括金融行业资深人士、技术人员和区块链及密码学专家组成的团队共同进行研究、实验、设计和建构，以使区块链技术满足银行业在身份、隐私、安全、可扩展性、互操作性及遗留系统整合方面的需要。

值得指出的是，即便是那些没有进行区块链项目自我开发或者未加入相关研发团队的银行机构，也在利用第三方区块链平台。比如，过去一年，汇丰银行借用专有的区块链解决方案“FXEverywhere”共计完成了 3500 亿美元的外汇交易，平均日处理交易量达到 3500 至 5000 笔。

在国内，国有六大银行（中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行、交通银行）几年前就开始了区块链的应用测试。而由央行数字货币研究所与深圳金融科技研究院联合国内外金融机构搭建的“粤港澳大湾区贸易金融区块链平台”于数月前在深圳正式上线运行。

全球金融机构之所以纷纷拥抱区块链技术，首先是因为区块链技术能够显著降低银行业成本
。在当代金融体系中，银行是“中心化”的一个典型代表。银行除了要代表客户进行财富管理外，重要的是须花费大量的人力和财力建立起客户数据库，并且要经常性地维护和更新数据系统。“中心化”尽管在一定程度上解决了信息不对称，但是随着系统规模的扩大，维护成本势必与日俱增。特别是时下全球网民数量达 44 亿之众，每一个网民即便增加一万元的增信额度，世界范围增加的额度将是数十万亿元，这种信用扩张给银行造成的数据处理与管理压力可想而知。但是，借助于区块链的“去中心化”，通过分布式记账与集体性数据维护，银行业的成本将会得到大幅度削减。根据西班牙桑坦德银行发布的一份报告，如果 2020 年左右全世界的银行内部都使用区块链技术，每年大概能省下 200 亿美元。

其次，在降低成本的同时，区块链还能有效提升银行的业务处理效率。
在现代货币交易模式中，银行承担着电子转账、资产托管等第三方服务职能，尤其是针对全球化的贸易环境，银行作为跨境交易第三方服务者的角色必不可少。但是，目前的跨境支付结算耗时长、费用高，而区块链将省去第三方金融机构的中间环节，让双方跨境支付结算交易通过点到点的方式快速完成，同时还能全天候支付、实时到账，提现简便且没有隐性成本。不仅如此，区块链安全、透明、低风险的特性提高了跨境汇款的安全性，加快了结算与清算速度，大大提高了资金利用率。根据麦肯锡的测算，从全球范围看，区块链技术在 B2B 跨境支付与结算业务中的应用将可使每笔交易成本从约 26 美元下降到 15 美元。

另外，区块链更有利于银行强化供应链金融管理，消除道德风险。
票据交易历来是银行之间的重要常规业务，但许久以来依靠第三方实现。即使是在现有电子票据交易中，也需要通过央行 ECDS 系统的信息交互认证。不过，借助区块链技术，就可直接实现点对点之间的信息传递 , 不需要特定的实物票据或是中心系统进行控制和验证，不仅加快了票据的传输速度，而且消除了许多人为操作因素所引致的失误。

最后，区块链有利于稀释与降低银行的监管难度，进而提高业务的合规程度。
近几年，各国商业银行为了满足日趋严格的监管要求 , 不断投入人力物力加强信用审核及客户征信，以防止反欺诈、反洗钱以及复杂金融衍生品过度交易引致的系统性风险。如，汇丰集团近五年合规部门的员工人数从 2000 多人增至 7000 多名。由于区块链具有客户信息与交易纪录真实且不能更改的特点，银行一旦建立起自己的区块链系统，可将其用于识别异常交易并有效防止欺诈。另外，如果能实现客户信息和交易纪录的自动化加密关联共享，银行之间就能省去许多 KYC （认识你的客户）的重复工作。银行也可以通过分析和监测共享的分布式账本内客户交易行为的异常状态，及时发现并消除欺诈、违规转移资金、洗钱等非法犯罪行为。

不过，必须承认的是，由于区块链技术下银行第三方角色的消失，势必令银行传统业务收入范围受到极大压缩。但是，作为区块链的发起人或者参与者，银行完全可以借此进行诸多业务创新，比如，高盛的“SETLCOIN”不仅可以提供近乎瞬时的交易执行和结算，还能应用于包括股票和债券在内的资产交易。因此，区块链不仅不会让银行变得多余，反而会令银行获得更大的拓展空间。

（作者系中国市场学会理事、经济学教授）


来源：轻信科技