央行在今年7月发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》中明确，数字人民币采用的是双层运营模式，即央行作为第一层负责数字人民币发行等，6家国有银行及招商银行、网商银行、作为第二层指定运营机构，负责提供数字人民币兑换服务。目前，参与数字人民币试点的运营机构主要集中在以上几家大行。

四大行公布最新进展情况

8月27日，工商银行、、、四大国有行披露半年报，其中公布了数字人民币最新推广情况。除邮储银行未透露具体推广数据外，另外三家银行对钱包数量、交易金额、交易量等均作了披露。

截至6月末，建设银行开立个人钱包723万余个，对公钱包119万余个，累计交易笔数达2845万余笔，交易金额约189亿元；工商银行累计开户个人钱包超过463万个、对公钱包132万个，签约数字人民币交易商户18万个，交易金额超过5亿元；交通银行数字人民币落地的场景达13万个，开立了个人数字钱包将近116万，法人钱包13万个，累积交易金额达到25亿人民币，交易笔数达到630万笔。

央行副行长范一飞曾表示，上半年数字人民币试点场景已超132万个。数字人民币试点受邀白名单用户已超1000万，开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。

尽管大部分股份行还没有大规模开展与数字人民币有关的工作，但部分银行已在通过不同方式积极介入到试点运营中，比如上海银行通过与交通银行合作开展数字人民币业务；通过接入建设银行数字钱包，为客户提供相关服务。非指定运营机构的加入可协助促进数字人民币的流通。

在系统建设方面，大型银行运营数字人民币的系统主要由自身开发完成，股份制银行、城商行以及非银行系金融机构则依赖IT服务商来实现技术开发及应用。现阶段，数字人民币应用场景已覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域，正从小额多频消费零售场景，向大额支付等金融交易场景拓展，试点阶段的整体进程进入快车道。

互联网大厂积极参与

越多银行与非银支付机构的参与将有利于数字人民币的全面流通。京东、、滴滴出行、华为等互联网巨头公司以及终端厂商纷纷加入数字人民币试点行列，其中各家厂商的发力点也呈现出差异化的竞争特色。场景层面，京东活跃购买用户数已超4.4亿人。为了降低用户使用成本，京东科技帮助商家进行收银机具的改造升级，以便提供与现有支付方式一致的数字人民币支付体验。终端厂商华为的发力点则在于数字人民币硬件钱包、数字人民币终端。其突破在于，研发了数字人民币技术解决方案及在生活缴费、交通出行、购物消费、政务服务等多个领域的场景创新。滴滴出行布局网约车/单车场景数字人民币支付；布局快递运费数字人民币支付；布局预定交通出行酒店旅游产品数字人民币支付等等。

银行业迎来新机遇

数字人民币的生态链主要涉及

一是芯片和基础信息技术行业，包括数字加密和网络安全领域；

二是银行业，尤以银行IT行业最为受益，包括核心系统、数字货币钱包、认证支付等领域；

三是ATM、POS机等支付终端领域。

数字货币的推行，将带动一系列银行系统改造升级的新需求，为银行IT行业带来新的业务增量，也有望使商业银行重新收获曾经丧失的支付领地，特别是零售移动支付的优势。

（本文章的数据来源为工行、建行、交行、邮储公布的2021上半年业绩报以及央行副行长范一飞在7月16日媒体吹风会上的发言）
 

本文为新金融世界原创

作者：计世新金融研究院高级研究员/王瑶