创作者 | 李宏元 蒋昕 薛飞 陈旭 余勇，任职于中央人民银行贵阳市核心分行

责编 | 王可

伴随着网络通信方式和互联网基础设施建设的持续完善，区块链技术的运用领域持续拓展，在其中最突出的就是在金融业领域，一部分金融企业已经在小区域内运用区块链技术进行业务。在这里环境下，文中试着根据基础理论视角剖析区块链技术在支付结算领域的运用原理，选用业务仿真模拟方法剖析在老模式与区块链技术下业务的时长耗费和风险发觉周期时间等指标值，为区块链技术的发展方向给予形象化量化分析信息支撑点，明确其优点与风险，为监管部门给予现行政策提议。

现阶段，区块链技术在支付结算领域运用的经典案例，是以Ripple（瑞波）为象征的分布式账本支付清算系统软件和马来西亚金融管理局的Ubin新项目（Project Ubin）。剖析二者业务状况，有利于理清区块链技术在支付结算领域运用特性。

Ripple（瑞波）互联网。Ripple是一个将数据传送、资产结算融合到一个扁平化设计的分布式账本互联网，其主要特点是及时结算、成本费便宜，关键使用在第三方支付与清算情景中，现阶段已经有200好几家金融机构添加此协议书。Ripple将处在数字鸿沟的互联网接入到全世界区块链技术基本架构中，根据诸多节点产生的共识，将原来跨境电商支付结算方式中的正中间组织除去，运用区块链技术互联网开展点到点立即买卖。其服务项目方式如下图1所显示：

图1 Ripple服务项目方式

马来西亚金融管理局Ubin新项目（Project Ubin）。早在2016年，马来西亚金融体系监管组织就发布了Project Ubin方案，探寻分布式账本技术性。通过近些年发展趋势，参加者除欧央行和加拿大央行外，也有许多全世界顶级的科技公司和金融企业添加。Ubin新项目的根本宗旨是协助开发设计根据中央银行发售的数据代币总，并出示比现阶段的体系更简便和更高效率的解决方法。

Ubin新项目分成六个环节，2019年，马来西亚金融管理局公布了Project Ubin 的最新消息，并公布了前四个环节的汇报总结。第一阶段：智能化的新加坡元（SGD）。在该环节，马来西亚金融管理局和R3同盟1探寻了应用央行数字货币（SGD 的代币总化版本号）开展银行间市场付款的状况。第二阶段：中国银行间市场买卖。在该环节，马来西亚金融管理局和新加坡银行研究会探寻了应用分布式账本技术性的银行间市场转帐，并调研了相应的即时全额的清算系统软件的作用，例如序列解决和支付死锁的解决方法。第三阶段：将分布式账本技术性应用在“支付交收”。在该环节，马来西亚金融管理局和新加坡交易中心协作，在2个单独的区块链平台上完成中国的支付交收清算，以解决代币总化的财产。第四阶段：跨境电商清算的“对等付款”。该时期的总体目标是评定跨境电商“支付交收”的可行性分析。第五环节：总体目标经营模式。该时期的总体目标是评定分布式账本对目前管控架构和销售市场步骤的危害。第六环节：跨境电商的“支付交收”和“对等付款”。该时期的总体目标是应用以前所获工作经验来实行付款和股票的跨境电商清算。

支付结算是经济发展金融体制的关键构成部分，是一国经济金融运作的基本，针对系统软件管理体系的安全可靠和工作效率有着极高规定。尽管区块链技术有着很多优势，可是其本身构造存在的问题，仍然是其在支付结算领域运用必须应对的考验。

51%进攻风险。因为共识机制为51%以上连接点允许即认同买卖合理合法，因此当链上连接点把握各大网站超出51%的连接点就会有工作能力伪造和仿冒区块链技术数据信息。尽管具体体系中为把握各大网站51%连接点所必须的费用支出远超取得成功执行进攻后的盈利, 但 51 %进攻的安全系数危害自始至终存有。牵涉到金融与平稳，只需理论上存有风险，其在支付结算领域的使用就必须关键

网络黑客风险。互联网做为现代支付业务的基础设施建设，其安全系数是付款产业链的关键。尽管如今网络安全确保了当今的支付结算要求，可是数据泄露、密码破译、黑客入侵风险仍然存有。尤其是区块链技术的非对称加密登陆密码体制，在合理完成匿名性规定时，也受限了采用的方便性和损害追偿的概率。假如客户不小心忘却登陆密码，相对应的资金则没法讨回。与此同时，黑客入侵也会导致客户或是平台交易的风险，如日本较大的虚拟货币交易服务平台Ｍｔ．ＧｏＸ在2014年曾遭受黑客入侵，损害达数亿美元，并立即造成该网站的倒闭。不难看出，区块链技术在广泛运用于支付结算领域前，还必须合理处理本身遭遇的安全系数风险。

管控风险。区块链技术下的支付结算业务，假如某连接点掩藏为金融机构，取得成功骗得其他50%连接点，获得了优良个人信用，其后面犯案风险仍然存有。尽管监管部门可以做为关键连接点参加到联盟链中，但金融机构自主创新一直趋于管控标准之外，以寻求大量的业务盈利，因而完备的管控方式和监测系统是监管部门在区块链技术时要关键

业务挑选类型叙述。为了更好地认证传统式支付结算方式与区块链技术下的支付结算模式在经济成本、风险操纵下的比照，大家选用了银行承兑汇票、银行汇票、储蓄卡网上汇款、汇兑（外地）、托收承付结算（外地）和委托收款等6个支付结算普遍业务步骤做为研究目标。在比照中，将某一流程耗费的时长、人力资源等多种网络资源成本费以周期时间“T”来表明，如“耗费周期时间1T”意味着现阶段该流程假如产生，将耗费1个期限的成本费。将业务风险点可被管控看到的至少周期时间用“nLT”来表明，如“公司甲向金融机构A申请办理设立承兑汇票并承兑汇票”存有“虚报进出口贸易环境、复制单据、虚报单据、背诵不持续、图章、盖章部位不精确”的风险，在传统式业务下风险发觉周期时间是“7LT”，表明风险在最少7个周期T后才能够被发觉，而区块链技术业务下风险发觉周期时间是“1LT”。关键因素是，传统式业务下，管控是过后个人行为，而区块链技术业务下，管控企业做为联盟链上的一个节点，可以随时随地鉴别业务风险。

表1 银行承兑汇票

表2 银行汇票

表3 储蓄卡网上汇款

表4 汇兑（外地）

表5 委托收款

在以上的业务叙述中，关键技术透明度，仅保存业务具体内容，如“单据期满金融机构B向银行A提示付款”、“公司甲及金融机构A支付”。因为区块链技术的区块链技术，在一切俩家交易对手中间进行的有关交易信息均会被关联到联盟链上，其通信网络、区块链技术特有认证体制等流程，统一以1T测算到区块链技术的整体耗费周期时间中，并且伴随着5G工艺的发展趋势，其通信网络、区块链技术特有认证体制等将更便捷，具体耗费的期限会远低于1T。

仿真模拟步骤设计及结论展现。为了更好地剖析6个支付结算业务在老模式和区块链技术下的差别，必须开展金融机构业务网络模拟，实际搭建流程如下所示：

第一，键入金融机构数n，种子数seed，业务数量6。

第二，依据金融机构数n，形成进行金融机构目录。

第三，对第n个进行金融机构，随机生成交易对手银行数Mn。

第四，依据交易对手金融机构数Mn，随机生成相匹配的业务编号X。

互联网搭建取得成功后，每一种任意出现的买卖业务，都能够用自变量组（n,Mn,X）来标识。仿真模拟全过程中，种子数seed设定分成“相当于1”和“不固定不动”二种方法，设定为1意味着最终结论可以反复认证，种子数不固定不动表明全部的随机数生成器时，在之后反复运作程序流程，结论不容易反复。

耗费周期时间核对。从耗费周期时间比照表格中，可以看到伴随着金融机构数n的提升，金融机构互联网中的业务量增加，老模式和区块链技术方式的支付结算业务，在随机生成的Mn和X主要参数下，运作业务耗费周期时间都伴随着金融机构数提升而增加。二种方式下的损耗周期时间比照如下所示（图2、图3）：

图2 耗费周期时间核对图（种子数=1）

图3 耗费周期时间核对图（种子数不固定不动）

根据（图2）和（图3）可以看得出，无论种子数固定不动或是不固定不动，业务耗费周期时间在区块链技术下都需要比老模式耗费的時间少。

风险发觉周期时间核对。从2个业务风险发觉周期中，可以看到伴随着金融机构数n的提升，金融机构互联网中的业务量增加，老模式和区块链技术方式的支付结算业务，在随机生成的Mn和X主要参数下，运作业务耗费周期时间都伴随着金融机构数提升而增加。但传统式业务风险被看到的周期会变的更长。二种方式下的风险发觉周期时间比照如下所示（图4、图5）：

图4 风险周期时间核对图（种子数=1）

图5 风险周期时间核对图（种子数不固定不动）

根据（图4、图5）可以看得出，无论种子数固定不动或是不固定不动，区块链技术下的风险发觉周期时间要比老模式的周期时间少，并且伴随着金融机构的提升，其增速小于老模式。

根据以上业务仿真模拟比照，一定水平上证实，区块链技术在支付结算业务上，有改善业务高效率的很有可能，且针对业务风险的检测更立即。针对以上仿真模拟风险的鉴别，是根据将监管部门做为关键连接点参加到联盟链之中，假如假定该联盟链并没有监管部门的参加，任凭金融机构行为主体在区块链技术标准下进行业务，尽管能有效的提升支付结算业务高效率，但针对确保我国经济金融、确保人民合理合法金融业利益将是大于利。因而，区块链技术在支付结算领域的应用中，监管部门务必要处在主导性。

结果与现行政策提议

文中根据研究区块链技术在支付结算业务中的运用，发觉区块链技术有可能改善传统式支付结算方式的业务周期时间，且风险更加容易较早被发觉，可是目前的区块链技术运用还普遍存在着一定的风险。根据此，大家得出有关制度推荐如下所示：

第一,区块链技术在一定水平上可以明显提升支付结算业务高效率，在监管部门做为联盟链关键连接点添加的前提下，可以提早合理鉴别风险并干预。因而，提议在区块链技术下进行支付结算业务务必将中央银行等管控企业列入连接点并制订运行机制。

第二，区块链技术的运用，应由政府部门带头，中央银行等管控企业核心，统一机构统筹规划，防止资源重复消耗。

第三，区块链技术在支付结算领域的应用，可以由单类业务逐一示范点后营销推广，也可由逐一自主创新业务示范点，最后产生遮盖全部支付结算领域的多功能业务系统软件。