原创：net百晓生
来源：TOP互联网

向欲壑难填的资本开战！

刚刚，国家透过波澜不惊的表象，将一场金融海啸扼杀于摇篮之中。

1.
蚂蚁主动缴械，资本落荒而逃！

蚂蚁又一宗“原罪”来了！

图：央行金融稳定局局长孙天琦

最近，在中国互联网金融论坛上，央行公开表态：互联网存款属于“无照驾驶”，是一种非法金融活动，至少存在八个方面的巨大隐患。

互联网存款，正是支付宝近几年炒得最火爆的概念之一。

可能有的人还不知道什么是互联网存款，我来简单解释一下。

我们都知道，银行需要开很多线下网点揽储，这既是银行的服务，也是银行的门槛。

但是，有了互联网金融平台，一切不一样了。

现在，很多中小银行拿着一张牌照，直接把网点搬到了支付宝、理财通等互金平台上。

银行门槛降到了最低。

地方银行有牌照，互联网巨头有流量，在这种局面下，上百家中小银行借助巨大流量疯狂扩张，将全国储户存款导向了它们的口袋。

金融，是一个国家最大的命脉之一，如果任由资本逐利，那么迟早有一天会被蛀空。

央行“非法”两个字一出，打着擦边球的资本立即落荒而逃！

12月18日，蚂蚁第一个主动缴械：全面下架互联网存款产品。

紧接着，腾讯理财通、京东金融、百度金融、携程金融、滴滴金融、陆金所等十几家互联网金融平台，同步封死了自己的互联网存款通道。

资本“无照驾驶”几年，如今在国家震慑下轰然溃散。

2.
国家摁住了一场金融海啸！

国家为什么要按停互联网存款？

因为它是一颗深水炸弹，威力足以引发一场金融海啸。

第一，加剧银行破产风险

我们上面说过，国有银行有自己线下网点，去互联网平台揽储的都是地方小银行。

它们借助巨头的流量，突破了传统渠道的空间限制，将存款业务伸至全国，轻轻松松就揽到百亿、千亿存款。

以某地方银行为例，2018年吸收网络存款300多亿，2020年前3个季度就达到了1000亿，复合增长率100%，高得让人咂舌。

地方银行揽储干什么？

揽储的最终目的就是放贷，当它们把贷款放出去后，危机来了。

互联网存款吸存快，流动更快。说白了，互联网用户都是奔着你的高利息来的，他们看到别家银行利息更高，分分钟就转头人家怀抱了。

互联网用户一挤兑，完了，地方银行贷款还没收回来，破产风险几何倍剧增，用专业词汇说就是流动性风险加大。

2008年次贷危急，挤兑现象差点压垮美国银行和花旗银行，最后政府兜底才抢回一命。而那些大量违约的中小型银行，就像狂风扫落叶一般消失了。

这个教训，当永远铭记。

第二，高息揽储，转嫁风险

我们都有这样的感受，要是在路上看到某个陌生小银行，绝大部分人都不会正眼瞧一眼。

但是有了阿里、京东背书，储户就愿意相信了。

更何况，这些银行还有另一个大招——高息揽储。

为了尽可能揽到更多存款，中小银行们在平台上杀红了眼，疯狂提高利息，直接给出了接近5%的超高年化率，简直吊打很多理财产品。

按理说，储户利息高是天大好事，但事实却并不是这样，收益和风险永远是成正比的。

商业银行的本质是什么？是赚钱！

所以，它们不得不拿着储户存款投入到高收益高风险的贷款项目中，这样，风险进一步加剧。

我们来看一组触目惊心的数据：

2019年，129家城商行由于互联网存款的暴涨，总资产规模增至37.7万亿，净利润合计2548亿元。

另一方面，它们的不良贷款余额从1213亿同步猛增至4074亿元——不良贷款竟然净利润还多，一旦不良贷款转为坏帐，利润就会立马由正转负！

银行钱收不回来，最终买单的只能是储户。

这些地方银行打着“高收益、零风险”的幌子去支付宝上揽储，现在看看它们的风险，真的是零吗？

第三，非法揽存，非法集资

在中国，中小银行、地方银行的管理问题一直是笔糊涂账。

这是因为，所谓的地方银行，它们的股东除了当地政府，还可能是地方企业。

如果管理不善，就会导致资本大鳄控股银行，在互联网非法揽储，甚至是非法集资。

这并非没有先例，轰轰烈烈的包商银行破产案就是典型。

第四，平台控制国家金融

随着越来越多的地方银行涌入平台，互联网存款玩家越来越“下沉”。

比如贵州乌当农商银行、新疆哈密银行、云南曲靖银行、四川自贡银行，除了地级市银行，甚至一些村镇银行、阿猫阿狗银行也加入了战场。

截止到目前为止，在互联网平台揽储的银行达到百家之多。

一个类淘宝的银行平台诞生了。

平台可以驾驭商家，未来也可以驾驭银行，到时候必定又是那一套平台二选一、大数据杀熟的惯用伎俩……

这就是互联网金融平台给国家挖的一个大坑，想想美国的次贷危机，金融海啸绝不是开玩笑的。

而平台方自己旱涝保收，因为它抽成的是“科技服务费”，银行破产倒闭，与它何干！

3.
包商银行，警钟长鸣

2020年11月24日，银保监会宣布：同意包商银行进入破产程序！

大家可能不知道，这是继海南发展银行、河北肃宁尚村农信社之后，中国历史上第三家申请破产的银行。

包商银行成立于1998年，在全国16个省市开设了291家营业网点，员工8000多人，客户超过473万。

这么大的一家银行，为什么说倒就倒？

因为坏账太多太多，借出去的钱收不回了。

吸干包商银行的正是“明天系”资本，它控制了包商银行89.7%的股份，创始人XJH（已归案）从里面贷走了1560亿，最后全部成为坏账。

这笔天文数字一样的巨款，全部来自473万储户，要不是央行出手兜底，指不定会山崩地裂。

包商银行的案子，多家官媒报道过，大家可以自己去查，下面我来说说官媒没报的内幕。

第一，这个包商银行就是最早做互联网存款的银行之一。

早在2017年，包商银行率先启动互联网揽存，它在京东金融上的一年期利率高达5%，比银行基准利率足足高出230%。

靠着超高的利息，包商银行在京东上吸走了百亿用户存款，最后全部流入了“明天系”的腰包。

看看，这就是互联网平台挖的巨坑，储户取不回钱，最后还要国家擦屁股。

第二，再给大家看一张私密照：

照片中喝酒的三个人，中间马云大家都知道，左边包商银行与“明天系”实控人XJH，右边某格格老公黄XX。

当蚂蚁金服和包商银行走在一起，这里面有多少故事，朋友们自行脑补。

像包商银行这种地方银行，借着互联网平台搜刮全国储户，难道只有一家吗？

大家看看这家裕民银行，风险提示1000多条，却仍然挂在互金平台上疯狂揽储，就像一条永远吸不饱血的蚂蟥。

如果它一旦破产，就是互联网平台洗不掉的原罪！

回想一下，20年前，老百姓热烈支持互联网企业，政府一提监管和规范，我们就挺互联网。

现在呢？

互联网一片乌烟瘴气，老百姓对它越来越疑惑，越来越不信任。

毫无疑问，互联网进入了一个新时期，我们再也不能用从前的眼光看它了。